Reporte negativo de codeudor: qué hacer
Reporte negativo de codeudor: cuando usted firma como codeudor y el deudor principal deja de pagar, la entidad puede reportarlo a usted también en Datacrédito o TransUnion, como si la deuda fuera suya. Pero para hacerlo debe notificarlo a usted directamente, y si no lo hizo, el reporte se puede eliminar.
Abogados para reportes negativos: atención en Medellín, Bogotá y virtual en toda Colombia.
Respuesta corta: El codeudor responde por la deuda igual que el deudor, así que puede ser reportado. La Ley 2157 de 2021 exige que la entidad le envíe al codeudor su propia comunicación previa con al menos 20 días de anticipación; avisar solo al deudor principal no basta. Sus opciones son pagar y repetir contra el deudor, negociar la deuda, reclamar el reporte si fue irregular, y pedir la sustitución de codeudor para salir del crédito.
Por qué reportan al codeudor
Cuando usted firma un pagaré o un contrato de crédito como codeudor, asume la obligación de forma solidaria. Eso significa que el banco, la cooperativa o la tienda pueden exigirle a usted el total de la deuda, sin tener que cobrarle primero al deudor principal. Para la entidad, usted es tan deudor como la persona a la que le hizo el favor.
Por esa razón, cuando la obligación entra en mora, la fuente reporta a todos los obligados: deudor, codeudores y avalistas. En su historial aparecerá la obligación con la calidad de «codeudor», pero el efecto en el puntaje y en el acceso a crédito es prácticamente el mismo que si fuera el deudor principal.
Además, como codeudor también puede ser demandado en un proceso ejecutivo y sufrir embargos. Por eso conviene actuar apenas detecte el reporte.
Codeudor, fiador y avalista
En la práctica bancaria estas figuras llevan al mismo lugar: la entidad puede cobrarle y reportarlo. La diferencia técnica del fiador casi siempre está renunciada en el contrato.
Notificación previa al codeudor
Aquí está el punto más importante. La Ley 1266 de 2008 exige que la fuente envíe al titular una comunicación previa y espere al menos 20 días calendario antes de reportar un dato negativo. La Ley 2157 de 2021 aclaró que esa obligación se cumple frente a cada titular: deudor, codeudor y avalista por separado.
Es decir, no basta con que el banco le haya avisado al deudor principal. Debe existir una comunicación dirigida a usted, a la dirección física o electrónica que usted registró, advirtiendo que lo van a reportar. Si la entidad no puede probar ese envío, el reporte negativo de codeudor es irregular y debe eliminarse, aunque la deuda exista.
Para verificarlo, envíe un derecho de petición a la entidad solicitando:
- Copia del pagaré o contrato donde consta su firma como codeudor.
- Copia de la comunicación previa al reporte dirigida a usted y la prueba de su envío.
- Estado de cuenta con la fecha de inicio de la mora y el saldo actual.
La entidad tiene 15 días hábiles para responder. Puede adaptar nuestro modelo de derecho de petición. En reporte negativo sin notificación previa explicamos cómo se reclama cuando falta este requisito.
Opciones del codeudor: pagar, negociar o reclamar
Dependiendo de lo que encuentre, tiene tres caminos, que no son excluyentes:
| Situación | Opción recomendada | Qué pasa con el reporte |
|---|---|---|
| No fue notificado, la deuda ya caducó (8 años) o el plazo de permanencia venció | Reclamo ante la fuente y la central; luego SIC o tutela | Debe eliminarse sin necesidad de pagar |
| La deuda es real, vigente y el deudor no va a pagar | Negociar con la entidad: descuento, refinanciación o acuerdo de pago | Pasa a «pagado»; permanece el doble del tiempo de mora, máximo 4 años |
| Puede pagar y quiere recuperar el dinero | Pagar y repetir contra el deudor principal | Igual que el anterior; usted conserva el derecho a cobrarle al deudor |
Sobre el reclamo: se presenta por escrito ante la entidad y ante Datacrédito o TransUnion. La central marca el dato como «reclamo en trámite» en dos días hábiles. La respuesta debe llegar en 15 días hábiles, prorrogables por 8; el silencio equivale a aceptación. Si niegan sin pruebas, siguen la queja ante la Superintendencia de Industria y Comercio y la tutela por reporte negativo.
Sobre el pago: cuando el codeudor paga, la ley le da acción contra el deudor principal para recuperar lo pagado. Guarde todos los soportes, porque con ellos puede demandarlo. Y exija a la entidad que el reporte se actualice como «pagado» dentro del mes siguiente. Los plazos de permanencia los explicamos en cuánto dura un reporte negativo en Datacrédito.
Cómo salir del crédito como codeudor
Esta es la pregunta que más nos hacen y la respuesta es dura: usted no puede retirarse de un crédito por su sola voluntad. La firma como codeudor es un contrato con la entidad, y solo ella puede liberarlo. Las vías reales son:
- Sustitución de codeudor. El deudor presenta otra persona que cumpla los requisitos de la entidad y esta acepta el cambio. Debe quedar por escrito, con una nueva firma del pagaré o una modificación del contrato.
- Pago total o refinanciación sin codeudor. El deudor paga la obligación o la refinancia con otro crédito en el que usted ya no participe.
- Liberación expresa. Algunas entidades liberan al codeudor cuando el deudor ha pagado buena parte del crédito y demuestra capacidad de pago. Hay que pedirlo por escrito.
- Prescripción. Si la deuda se hizo exigible hace más de cinco años sin que lo hayan demandado, puede alegar la prescripción de la acción ejecutiva (tres años si se trata de la acción cambiaria del pagaré). La obligación no se borra, pero deja de ser exigible judicialmente, y el dato negativo caduca a los ocho años.
Cómo le ayudamos en Guerrero Abogados
En Guerrero Abogados revisamos si la entidad lo notificó a usted como codeudor, presentamos los reclamos y tutelas para eliminar reportes irregulares, negociamos la deuda cuando es real y lo asesoramos para recuperar lo pagado del deudor principal o para salir del crédito. Atendemos en Medellín (Calle 49 # 50-21) y Bogotá (Carrera 13 # 37-43), y de forma virtual en toda Colombia. Escríbanos por WhatsApp al 301 322 9007.
Preguntas frecuentes: Reporte negativo de codeudor
¿Pueden reportarme como codeudor sin avisarme?
No. La Ley 2157 de 2021 exige que la entidad envíe la comunicación previa a cada titular, incluido el codeudor, con al menos 20 días de anticipación. Si solo avisaron al deudor principal, el reporte en su historial es irregular y puede reclamarse.
¿El reporte como codeudor afecta igual que el de deudor?
En la práctica sí. La obligación aparece en su historial con la calidad de codeudor, pero las entidades la consideran una mora propia al evaluar su puntaje y sus solicitudes de crédito.
Si pago como codeudor, ¿puedo cobrarle al deudor?
Sí. El codeudor que paga tiene derecho a repetir contra el deudor principal por el total pagado. Guarde los soportes de pago y el documento del crédito, porque con ellos puede iniciar un proceso para recuperar el dinero.
¿Puedo renunciar a ser codeudor?
No de forma unilateral. Solo la entidad puede liberarlo, normalmente mediante sustitución por otro codeudor, pago total o refinanciación sin su firma. Cualquier liberación debe constar por escrito.
Deja un comentario