Cómo salir de deudas de tarjetas de crédito en Colombia
Las tarjetas son el crédito más fácil de obtener y el más difícil de pagar. Si sus deudas de tarjetas de crédito no bajan aunque pague cada mes, es porque el interés se come el abono. Le explicamos cómo romper ese ciclo.
Actualizado: 8 de octubre de 2026 · Revisado por el equipo jurídico de Guerrero Abogados
Respuesta corta: Deje de usar las tarjetas, no pague solo el mínimo, concentre el excedente en la tarjeta con mayor tasa, pida al banco diferir el saldo a más cuotas con menor tasa o consolide en un crédito de libre inversión. Si ya está en mora con varias entidades, negocie descuentos o evalúe la ley de insolvencia.
Por qué la deuda de la tarjeta no baja
Las tarjetas cobran tasas cercanas al límite legal de usura. Si paga solo el pago mínimo, buena parte se va a intereses y el capital apenas baja. Además, compras nuevas y avances se suman al saldo.
Estrategia en 5 pasos
- Congele el uso: retire la tarjeta de apps y comercios en línea.
- Pague más del mínimo, aunque sea un poco.
- Priorice la tarjeta con mayor tasa (método avalancha).
- Pida al banco recoger el saldo a un plazo fijo y una tasa menor (muchos bancos lo ofrecen como «diferir» o «normalizar» el saldo).
- Consolide si consigue un crédito de libre inversión más barato. Ver cómo consolidar deudas.
Si ya está en mora
| Días de mora | Qué suele pasar | Qué hacer | |
|---|---|---|---|
| 1-30 | Cobros preventivos y bloqueo de la tarjeta | Ponerse al día o pedir normalización | |
| 31-90 | Llamadas de cobranza, intereses de mora | Negociar acuerdo de pago | |
| Más de 90 | Cobro prejurídico, posible reporte negativo | Negociar descuentos o evaluar insolvencia | |
| Cartera castigada | Venta a casas de cobranza | Negociar con descuento. Ver [[negociar-deudas-con-casas-de-cobranza | negociar con casas de cobranza]] |
Antes de reportarlo, la entidad debe enviarle una comunicación previa. Ver reporte sin notificación previa.
¿La deuda de tarjeta prescribe?
Sí, pero la prescripción no es automática y tiene reglas específicas según el título que firmó (normalmente un pagaré). Lo explicamos en prescripción de la deuda de tarjeta de crédito.
Cuando tiene varias tarjetas en mora
Si debe a dos o más bancos con más de 90 días de mora, la ley de insolvencia le permite negociar con todos a la vez y frenar los procesos de cobro.
Una regla de oro: la tarjeta de crédito es un medio de pago, no un ingreso extra. Úsela solo para lo que pueda pagar completo al mes siguiente.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si solo pago el mínimo de la tarjeta?
La deuda baja muy lentamente porque la mayor parte del pago se destina a intereses. Puede tardar años en saldarla y pagar mucho más.
¿Puedo pedir al banco que me baje la tasa de la tarjeta?
Sí. Puede solicitar recoger el saldo en un plan de pagos con tasa menor o negociar condiciones especiales, sobre todo si tiene buen historial.
¿Qué pasa si no pago la tarjeta de crédito?
Se generan intereses de mora, cobranza, reporte negativo previa comunicación y, eventualmente, una demanda ejecutiva con embargo.
¿Cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito?
Generalmente la acción para cobrar el pagaré prescribe en tres años desde su vencimiento, pero puede interrumpirse. Debe alegarse; no opera sola.
¿Conviene cancelar las tarjetas después de pagarlas?
Si le cuesta controlar su uso, sí. Si las usa con disciplina, mantener una con cupo bajo puede ayudar a su historial.
Asesoría legal sobre las deudas de tarjetas de crédito
Si tiene dudas sobre las deudas de tarjetas de crédito o necesita ayuda con su caso, nuestro equipo en Medellín y Bogotá puede revisarlo. Escríbanos o llámenos a la línea única 301 322 9007. Puede consultar la normativa vigente en SUIN-Juriscol, el sistema oficial de normas de Colombia, y agendar una cita con un abogado por WhatsApp.
Guerrero Abogados · Equipo jurídico dirigido por el abogado Germán Guerrero Martínez, con más de 12 años de experiencia en Medellín y Bogotá.
