¿Puedo pedir créditos después de la insolvencia en Colombia?
Los créditos después de la insolvencia son posibles en Colombia: ninguna ley le prohíbe a una persona volver a endeudarse tras un acuerdo de pago o una liquidación patrimonial. El obstáculo es otro: el análisis de riesgo que hace cada entidad con base en su reporte y en su capacidad de pago.
Revisado por el equipo jurídico de Guerrero Abogados
Respuesta corta: Sí puede solicitarlos. La ley no impone una prohibición general, pero el trámite queda registrado en las centrales de riesgo y las entidades deciden según sus propias políticas. Mientras cumple el acuerdo, endeudarse de nuevo puede comprometer su cumplimiento. Lo realista es reconstruir el historial con productos pequeños y pagos puntuales, y esperar a que el reporte especial termine su permanencia.
Lo que dice la ley sobre volver a endeudarse
El régimen de negociación de deudas y liquidación patrimonial está en los artículos 531 y siguientes del Código General del Proceso, reformados por la Ley 2445 de 2025. Esas normas no establecen una inhabilidad general para obtener crédito una vez termina el trámite. Usted conserva su capacidad legal para contratar.
Lo que sí existe es una regla de información: el conciliador o el juez comunica a las centrales de riesgo que usted se acogió al procedimiento, y esa anotación permanece por un tiempo. Las entidades la ven cuando consultan su historial crediticio y la valoran según sus políticas. El detalle de ese reporte está en insolvencia y Datacrédito: qué pasa con mi historial.
Por eso la respuesta corta es que sí puede pedir créditos después de la insolvencia, pero nadie está obligado a otorgárselos. Ni la ley ni la Superintendencia Financiera obligan a un banco a aprobar una solicitud.
Créditos después de la insolvencia según la etapa
La situación no es igual durante el trámite, mientras cumple el acuerdo o después de una liquidación.
| Etapa | ¿Puede pedir crédito? | Qué tener en cuenta |
|---|---|---|
| Durante la negociación | Es muy poco probable que se lo aprueben | No puede hacer pagos ni actos de disposición por fuera del trámite |
| Cumpliendo el acuerdo | Legalmente no hay prohibición general | Revise si el acuerdo trae restricciones y si la cuota nueva pone en riesgo su cumplimiento |
| Acuerdo cumplido | Sí, con un historial que se va recuperando | La anotación del trámite tiene un tiempo de permanencia |
| Tras la liquidación patrimonial | Sí, con mayor dificultad al inicio | Los saldos no pagados quedan como obligaciones naturales |
Si todavía está cumpliendo el acuerdo de pago
Este es el escenario más delicado. Usted firmó un acuerdo con cuotas calculadas sobre sus ingresos. Si toma un crédito nuevo y luego no alcanza a pagar ambas cosas, puede incumplir el acuerdo. El incumplimiento abre un trámite que puede terminar en la liquidación de su patrimonio, como explicamos en incumplimiento del acuerdo de pago.
Además, muchos acuerdos incluyen cláusulas sobre endeudamiento nuevo. Léalo con cuidado antes de solicitar cualquier producto. Si su situación mejoró y quiere ajustar el acuerdo, la vía es la reforma, no un crédito paralelo; vea reforma del acuerdo de insolvencia.
Las obligaciones que adquiera después de iniciar el trámite no entran en el acuerdo. Si las deja de pagar, ese nuevo acreedor puede cobrarle por la vía ordinaria.
Qué revisa un banco cuando usted pide crédito
Cuando presenta una solicitud, la entidad consulta su historial crediticio en los operadores de información regulados por la Ley 1266 de 2008 y analiza varios elementos:
- La anotación del trámite y si el acuerdo se cumplió.
- Reportes negativos de las obligaciones anteriores y su fecha de pago.
- Comportamiento reciente: si tiene productos nuevos al día.
- Capacidad de pago: ingresos demostrables frente a cuotas actuales.
- Estabilidad laboral y antigüedad en el empleo o en la actividad.
- Garantías: codeudor, hipoteca, prenda o un depósito.
Con esto, la entidad decide si aprueba, con qué cupo y a qué tasa. Una persona con el acuerdo cumplido y dos años de pagos puntuales en productos pequeños tiene un perfil muy diferente al de alguien que acaba de salir de una liquidación.
Cómo reconstruir su historial crediticio paso a paso
El historial no se repara con un trámite. Se reconstruye con meses de comportamiento positivo. Estas son las rutas habituales:
- Consulte su reporte gratis una vez al mes en cada operador y verifique que los datos estén correctos y actualizados.
- Corrija errores con un reclamo al operador o a la fuente. La entidad tiene 15 días hábiles para responder, prorrogables por 8.
- Empiece con un producto pequeño: una tarjeta de cupo bajo, una tarjeta amparada en un depósito o un crédito de almacén.
- Pague siempre antes de la fecha límite, aunque sea el valor mínimo; mejor aún, el total.
- Use poco cupo: mantener la utilización baja muestra control.
- Acuda a cooperativas o fondos de empleados, que suelen valorar su vínculo y su historia de aportes.
- Evite solicitar muchos créditos al mismo tiempo, porque cada consulta queda registrada.
Si quiere un plan más detallado para mejorar su calificación, revise cómo subir el puntaje en Datacrédito.
Ejemplo: Diana, dos años después de su acuerdo
Diana, docente en Bogotá, firmó en 2023 un acuerdo para pagar $54.000.000 en 48 cuotas. Durante el acuerdo no solicitó ningún crédito. Al terminar de pagar, pidió el certificado de cumplimiento y verificó que su historial crediticio mostrara las obligaciones como pagadas.
Luego abrió una tarjeta de crédito con cupo de $800.000 en su cooperativa, la usó para gastos fijos y la pagó completa cada mes. Un año después, con ese comportamiento y su estabilidad laboral, un banco le aprobó un crédito de libre inversión por un monto moderado, con tasa más alta que la de un cliente sin antecedentes. El crédito hipotecario era todavía un objetivo de mediano plazo.
El caso no es una garantía: cada entidad tiene su política y otra persona en circunstancias similares podría recibir una negativa.
Créditos después de la insolvencia más accesibles
No todos los productos tienen el mismo nivel de exigencia. En general, los primeros créditos después de la insolvencia que suelen aprobarse son los de menor monto y con garantía, mientras que los hipotecarios llegan al final.
| Producto | Dificultad habitual | Comentario |
|---|---|---|
| Tarjeta amparada en un depósito o CDT | Baja | Usted garantiza el cupo con su propio dinero |
| Crédito de almacén o de electrodomésticos | Baja a media | Montos pequeños y plazos cortos |
| Crédito en cooperativa o fondo de empleados | Media | Pesa su antigüedad como asociado |
| Tarjeta de crédito bancaria de cupo bajo | Media | Depende del historial crediticio reciente |
| Crédito de libre inversión o de vehículo | Media a alta | Exige ingresos demostrables y, a veces, codeudor |
| Crédito hipotecario o leasing habitacional | Alta | Suele requerir varios años de buen comportamiento |
Esta escala es una referencia de mercado, no una regla. Cada entidad fija su política y puede aprobar o negar con criterios propios. Lo que sí juega a su favor en todos los casos es demostrar que el acuerdo se cumplió y que su historial crediticio posterior es limpio.
Qué documentos tener a mano
Cuando solicite créditos después de la insolvencia, lleve el certificado de cumplimiento del acuerdo expedido por el conciliador o, si hubo liquidación, la providencia que la terminó. Acompáñelos de sus desprendibles de pago, certificados laborales y extractos recientes. Explicar con documentos que el problema quedó atrás suele pesar en el análisis manual que hacen algunas entidades.
Créditos después de la insolvencia que debe evitar
Quien sale de un proceso de este tipo suele recibir ofertas agresivas. Desconfíe de:
- Préstamos «sin consultar centrales» con intereses por encima de la tasa de usura.
- Prestamistas informales o gota a gota, que cobran intereses ilegales y presionan con amenazas. Si ya cayó en uno, lea cómo salir de deudas gota a gota.
- Intermediarios que cobran por adelantado una comisión para «garantizar» la aprobación.
- Ofertas para «limpiar» su reporte a cambio de dinero. Ningún tercero puede borrar legalmente un dato verdadero antes de su término.
Volver a endeudarse sin un presupuesto sólido es la forma más rápida de regresar a la cesación de pagos. Y acogerse de nuevo al trámite tiene restricciones de tiempo, como explicamos en cuántas veces puedo acogerme a la insolvencia.
Asesoría antes de pedir crédito
Si está en medio del acuerdo o acaba de terminarlo, conviene revisar con un abogado qué dice su acuerdo, qué aparece en su reporte y si hay datos que deban corregirse antes de solicitar un crédito. Nuestro equipo de abogados de insolvencia en Bogotá puede ayudarle con esa revisión.
Video: ¿Puedo pedir créditos después de la insolvencia en Colombia?
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo debo esperar para pedir un crédito?
La ley no fija un plazo de espera. Lo práctico es esperar a cumplir el acuerdo y construir al menos un año de pagos puntuales con productos pequeños antes de solicitar un crédito de mayor monto.
¿Puedo sacar un crédito de vivienda después de la liquidación?
Es posible, pero suele tomar más tiempo. Los créditos hipotecarios exigen un análisis de riesgo estricto, así que necesitará ingresos estables, un historial positivo reciente y, en muchos casos, una cuota inicial mayor.
¿Las cooperativas prestan a personas que estuvieron en insolvencia?
Algunas sí, porque valoran el vínculo de asociado y los aportes. Cada cooperativa tiene su propia política, así que pregunte directamente y presente el certificado de cumplimiento del acuerdo.
¿Me pueden negar un crédito solo por haber estado en insolvencia?
La entidad puede negar una solicitud con base en su análisis de riesgo, y la anotación del trámite es uno de los datos que puede valorar. Lo que no puede hacer es usar información desactualizada o errónea; si la detecta, reclame.
¿Qué créditos después de la insolvencia se aprueban primero?
Por lo general, los de bajo monto y con garantía: tarjetas amparadas en un depósito, créditos de almacén y préstamos de cooperativas. Los hipotecarios suelen llegar después de varios años de buen comportamiento.
¿Una tarjeta de crédito nueva entra en el acuerdo de pago?
No. Las obligaciones adquiridas después de iniciar el trámite quedan por fuera del acuerdo y deben pagarse en sus condiciones normales.
Asesoría legal sobre los créditos después de la insolvencia
Si tiene dudas sobre los créditos después de la insolvencia o necesita ayuda con su caso, nuestro equipo en Medellín y Bogotá puede revisarlo. Escríbanos o llámenos a la línea única 301 322 9007. Puede consultar la normativa vigente en SUIN-Juriscol, el sistema oficial de normas de Colombia, y agendar una cita con un abogado por WhatsApp.
Guerrero Abogados · Equipo jurídico dirigido por el abogado Germán Guerrero Martínez, con más de 12 años de experiencia en Medellín y Bogotá.
