Mitos de la ley de insolvencia económica: verdades y mentiras

Los mitos de la ley de insolvencia hacen que muchas personas endeudadas no usen una herramienta legal que podría ayudarles, o que la usen con expectativas equivocadas. Aquí desmontamos los diez más comunes sobre la insolvencia de persona natural en Colombia.

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Respuesta corta: La insolvencia no borra las deudas, no le quita automáticamente la casa y no lo deja sin crédito para siempre. Es un procedimiento regulado por el Código General del Proceso (Ley 1564 de 2012, reformado por la Ley 2445 de 2025) que suspende los embargos, reúne a todos los acreedores y permite pactar un acuerdo de pago realista. Entender lo que sí hace y lo que no es el primer paso para decidir con cabeza fría.

Mitos sobre las deudas

Mito 1: «La insolvencia borra las deudas»

Falso. La negociación de deudas busca un acuerdo de pago: usted sigue debiendo, pero en condiciones que puede cumplir, con plazos más largos, rebaja de intereses o quitas parciales que los acreedores acepten. Solo en la liquidación patrimonial, después de vender los bienes, las deudas que queden sin pagar se convierten en obligaciones naturales: siguen existiendo, pero el acreedor ya no puede cobrarlas por vía judicial. No es un borrón, es un cambio en la exigibilidad.

Mito 2: «Puedo dejar por fuera las deudas que no me convienen»

Falso. La ley exige incluir a todos los acreedores: bancos, cooperativas, prestamistas particulares, familiares, deudas en cobro jurídico. Omitir una deuda genera objeciones, puede frustrar el acuerdo y, si es deliberada, se considera mala fe. Además, el acreedor omitido no queda cubierto por el acuerdo y puede seguir cobrando.

Mito 3: «Los acreedores están obligados a aceptar lo que yo proponga»

Falso. El acuerdo requiere el voto favorable de acreedores que representen la mayoría del valor de las deudas que fija la ley. El conciliador facilita, pero no impone. Por eso la propuesta debe ser razonable y estar soportada en sus ingresos reales. Si no hay acuerdo, el proceso pasa a liquidación.

Mitos sobre los bienes

Mito 4: «Si me acojo a la insolvencia pierdo mi casa»

Falso en la negociación. Mientras se negocia, los embargos y los remates se suspenden, incluidos los de la vivienda. El acuerdo de pago puede conservar la casa si usted logra pactar la hipoteca. Lo que sí es cierto es que, si el acuerdo fracasa y se abre la liquidación, los bienes se venden para pagar, salvo los que la ley protege, como la vivienda afectada a familia o constituida como patrimonio de familia inembargable con los requisitos legales.

Mito 5: «Me van a quitar el salario completo»

Falso. Al contrario: la aceptación de la insolvencia suspende los embargos de salario de los acreedores comunes. Y, en cualquier caso, el salario mínimo es inembargable (art. 154 del Código Sustantivo del Trabajo) y del excedente solo se puede embargar hasta una quinta parte (art. 155), salvo por alimentos y cooperativas, que pueden llegar al 50 % (art. 156).

Mito 6: «Debo entregar todos mis bienes al conciliador»

Falso. En la negociación usted conserva la administración de sus bienes. Debe relacionarlos con honestidad, pero nadie se los lleva. Solo en la liquidación se designa un liquidador que administra y vende los activos.

Mitos sobre el historial de crédito

Mito 7: «Nunca más voy a tener crédito»

Falso. La insolvencia queda registrada y durante el proceso es muy difícil acceder a crédito nuevo. Pero no es permanente. Una vez cumple el acuerdo, los acreedores deben reportar la obligación como pagada y el dato negativo se rige por la Ley 1266 de 2008 y la Ley 2157 de 2021: permanece el doble del tiempo de mora, con un máximo de cuatro años desde el pago. Muchas personas reconstruyen su historial en pocos años.

Mito 8: «Es mejor seguir pagando intereses que aparecer en insolvencia»

Depende, pero en general es falso. Quien está en mora ya aparece reportado en las centrales de riesgo. Seguir pagando solo intereses, sin bajar el capital, prolonga la mora y el reporte. Un acuerdo de insolvencia cumplido suele ser el camino más corto para volver a tener un historial limpio. Revise los requisitos de la insolvencia de persona natural no comerciante para saber si aplica a su caso.

Mitos sobre el proceso

Mito 9: «La insolvencia es solo para empresas o para ricos»

Falso. El régimen del Código General del Proceso está diseñado para la persona natural no comerciante: empleados, pensionados, independientes, amas de casa. Las empresas van por la Ley 1116 de 2006 ante la Supersociedades. En cuanto al costo, la tarifa del centro de conciliación se calcula según el monto de las deudas con topes legales y existen centros gratuitos en consultorios jurídicos. Puede ver más en cuánto cuesta un proceso de insolvencia.

Mito 10: «El proceso dura años y no sirve para nada»

Falso. La protección es inmediata: desde que el conciliador acepta la solicitud, se suspenden los procesos ejecutivos y no pueden iniciarse nuevos. La negociación tiene un plazo legal de meses, prorrogable una vez. Un caso bien preparado puede tener audiencia en semanas. La reforma de la Ley 2445 de 2025 introdujo ajustes para hacer el trámite más ágil.

Como se ve, la mayoría de los mitos de la ley de insolvencia nacen de confundir la negociación de deudas con la liquidación, o de generalizar casos mal llevados. Si quiere entender el procedimiento completo, lea nuestra guía de insolvencia económica en Colombia.

Cómo le ayudamos en Guerrero Abogados

En Guerrero Abogados le explicamos con claridad qué puede esperar de la insolvencia en su caso, sin promesas vacías. Evaluamos si cumple los requisitos, preparamos la solicitud, lo representamos en la audiencia y negociamos con sus acreedores un acuerdo que pueda cumplir. Atendemos en Medellín (Calle 49 # 50-21) y Bogotá (Carrera 13 # 37-43), y de forma virtual en toda Colombia. Si ha escuchado alguno de estos mitos y quiere saber la verdad sobre su situación, escríbanos por WhatsApp al 301 322 9007.

Preguntas frecuentes: Mitos de la ley de insolvencia

¿Es cierto que la insolvencia aparece en mi historial para siempre?

No. Durante el proceso los acreedores pueden reportar la mora, pero una vez cumplido el acuerdo el dato negativo tiene un límite: el doble del tiempo de mora y máximo cuatro años desde el pago, según la Ley 2157 de 2021.

¿Puedo acogerme a la insolvencia si solo tengo una deuda?

No. La ley exige dos o más obligaciones en mora de más de 90 días con dos o más acreedores, o dos o más procesos ejecutivos en su contra. Con un solo acreedor el camino es la negociación directa.

¿Necesito abogado para la insolvencia?

La ley no lo exige, pero la solicitud requiere una relación completa de acreedores, bienes, ingresos y una propuesta de pago viable. Los errores en esa etapa generan objeciones y rechazos. Un abogado reduce ese riesgo.

¿La insolvencia suspende también los procesos de alimentos?

No. Los procesos y descuentos por cuota alimentaria no se suspenden y tienen prelación en el pago. La suspensión cobija a los acreedores comunes, como bancos y cooperativas.