Datos positivos y negativos en Datacrédito: diferencias
Datos positivos y negativos: su historial de crédito está hecho de dos tipos de información. El dato positivo muestra que usted paga bien y permanece de forma indefinida; el dato negativo muestra una mora y tiene plazos legales de permanencia. Entender la diferencia le ayuda a saber qué puede reclamar y qué no.
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Respuesta corta (datos positivos y negativos): El dato positivo es el registro de obligaciones pagadas a tiempo y de créditos vigentes al día; no se borra y mejora su puntaje. El dato negativo es el registro de una mora; dura el doble del tiempo que estuvo en mora, con un máximo de cuatro años desde el pago, y caduca a los ocho años si nunca paga. Ambos están regulados por la Ley 1266 de 2008 y la Ley 2157 de 2021.
Qué es el dato positivo en Datacrédito
La Ley 1266 de 2008, conocida como ley de hábeas data financiero, llama «información positiva» a todo registro que muestra un cumplimiento adecuado de las obligaciones. En su reporte de Datacrédito o TransUnion aparece como:
- Créditos vigentes que usted paga puntualmente, con su cupo, saldo y comportamiento mes a mes.
- Obligaciones cerradas que se pagaron en su totalidad sin moras.
- Planes de telefonía, tarjetas de almacén o servicios que han tenido un comportamiento normal.
- Una mora que fue pagada y cuyo plazo de permanencia como dato negativo ya venció: a partir de ese momento la obligación queda en su historial solo como información positiva.
El dato positivo es lo que las entidades usan para «conocerlo» cuando pide un crédito. Una persona con varios años de obligaciones bien manejadas tiene un puntaje alto y mejores condiciones. Una persona sin historial, aunque nunca haya incumplido nada, es una incógnita para el banco. Por eso no tener datos no es lo mismo que tener datos positivos.
Qué es el dato negativo
El dato negativo es el registro de un incumplimiento: una cuota vencida, una obligación en mora, una cartera castigada o en cobro jurídico. Es lo que popularmente se llama «estar reportado». Para que una entidad pueda publicarlo debe cumplir requisitos estrictos:
- La deuda debe ser cierta y estar efectivamente vencida.
- Debe enviarle una comunicación previa y esperar al menos 20 días calendario antes de reportar. Sin ese aviso el dato es irregular; vea reporte negativo sin notificación previa.
- Si la deuda es inferior al 15 % de un salario mínimo mensual, debe enviar dos comunicaciones en días distintos.
- Debe actualizar el dato cuando usted pague y retirarlo cuando venza el plazo legal.
El dato negativo tiene un efecto inmediato y fuerte en el puntaje, y es la razón más común por la que se niega un crédito. Sin embargo, la ley prohíbe que un reporte negativo sea la única causa para negarlo: la entidad debe evaluar también ingresos y capacidad de pago.
Un mismo crédito puede generar ambos
Si usted tuvo un crédito que pagó bien durante tres años, luego entró en mora seis meses y finalmente lo canceló, su historial mostrará el dato negativo de esa mora durante un año desde el pago, y luego quedará únicamente el dato positivo del crédito cancelado.
Plazos de permanencia del dato positivo y negativo
Aquí está la diferencia práctica más importante:
| Tipo de dato | Permanencia | Se puede pedir que lo borren |
|---|---|---|
| Positivo | Indefinida mientras exista la relación o la obligación cerrada | Solo si es errado o si usted revoca la autorización y no hay obligaciones vigentes |
| Negativo, deuda pagada | El doble del tiempo de mora, máximo 4 años desde el pago | Sí, al vencer el plazo o si el reporte fue irregular |
| Negativo, deuda pagada, mora inferior a 2 años | El doble exacto: 6 meses de mora = 1 año de reporte | Igual que el anterior |
| Negativo, deuda pequeña (menos del 15 % de un SMMLV) | Máximo 6 meses | Sí, al cumplirse |
| Negativo, deuda nunca pagada | Caduca a los 8 años desde que se hizo exigible | Sí, aunque la deuda siga existiendo |
Dos aclaraciones. Primera: el plazo del dato negativo empieza a correr desde el pago total, no desde la fecha de la mora. Segunda: la caducidad a los ocho años no extingue la deuda; la obligación sigue existiendo y puede cobrarse por fuera de un juicio si no ha prescrito, pero el dato negativo ya no puede publicarse. Lo explicamos en caducidad del dato negativo a los 8 años y en cuánto dura un reporte negativo en Datacrédito.
Si un dato negativo sigue publicado después de vencido el plazo, es ilegal y se reclama ante la fuente y la central, que deben responder en 15 días hábiles.
Cómo construir historial positivo
El dato positivo no se compra ni se «limpia»: se construye con el tiempo. Estas son las recomendaciones prácticas:
- Empiece con productos pequeños. Un plan pospago de celular, una tarjeta de bajo cupo o un crédito de consumo pequeño, pagados a tiempo, son el primer dato positivo.
- Pague siempre antes de la fecha límite. La puntualidad de los últimos 12 meses es lo que más pesa en el puntaje.
- Mantenga el uso de las tarjetas por debajo del 30 o 40 % del cupo. Un cupo alto poco usado se lee como buen manejo.
- No cierre su crédito más antiguo si está bien manejado: la antigüedad del historial suma.
- Diversifique con prudencia. Tener distintos tipos de producto bien pagados da más información positiva que tener cinco tarjetas iguales.
- Normalice los negativos. Pague o negocie las moras, exija el paz y salvo y verifique que el dato pase a «pagado». Cuando venza el plazo, esa obligación se convierte en dato positivo.
- Reclame los negativos irregulares. Un reporte sin notificación o con el plazo vencido no debe estar ahí. La ruta está en cómo quitar un reporte negativo en Datacrédito.
Consulte su historial gratis al menos una vez al mes, como lo garantiza la Ley 2157, y lleve un control de los plazos de cada dato negativo para exigir su retiro a tiempo.
Cómo le ayudamos en Guerrero Abogados
En Guerrero Abogados analizamos su historial completo, distinguimos los datos positivos de los negativos, calculamos los plazos de cada reporte y reclamamos ante las fuentes, las centrales y la SIC los datos negativos que ya debieron desaparecer o que se publicaron sin cumplir la ley. Atendemos en Medellín (Calle 49 # 50-21) y Bogotá (Carrera 13 # 37-43), y de forma virtual en toda Colombia. Escríbanos por WhatsApp al 301 322 9007.
Preguntas frecuentes: Datos positivos y negativos
¿El dato positivo se puede borrar?
Solo si es errado o si usted revoca la autorización de tratamiento y no tiene obligaciones vigentes con la entidad. En general no conviene borrarlo, porque es lo que respalda su puntaje y su acceso a crédito.
¿Cuánto dura el dato negativo si pago la deuda?
El doble del tiempo que estuvo en mora, con un máximo de cuatro años contados desde el pago. Si la deuda era inferior al 15 % de un salario mínimo mensual, el máximo es seis meses.
¿Si nunca pago, el reporte negativo es para siempre?
No. El dato negativo caduca a los ocho años desde que la obligación se hizo exigible y debe retirarse aunque no haya pagado. La deuda, sin embargo, sigue existiendo como obligación.
¿No tener historial es igual que tener dato negativo?
No, pero tampoco ayuda. Sin historial la central no tiene datos para calcular un puntaje confiable y las entidades suelen ser cautelosas. Por eso conviene construir dato positivo con productos pequeños pagados a tiempo.
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