Insolvencia por deudas de tarjetas y créditos de consumo

Insolvencia por deudas de tarjetas: las tarjetas de crédito, los créditos de libre inversión y los cupos rotativos son deudas sin garantía, y por eso son las que más margen de negociación tienen dentro de un proceso de insolvencia. Los bancos saben que, si el proceso termina en liquidación y usted no tiene bienes, no recuperarán casi nada.

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Respuesta corta: en la insolvencia las deudas de tarjetas se negocian en una sola audiencia con todos los bancos a la vez. Es posible pedir la eliminación de intereses de mora, la reducción de intereses corrientes, plazos largos y, según el caso, descuentos sobre el capital. Los bancos votan en proporción al valor de su crédito y el acuerdo se aprueba con la mayoría legal. La insolvencia por deudas de tarjetas es, en la práctica, el escenario donde más se logra.

Por qué las tarjetas se negocian mejor

Dentro de la insolvencia de persona natural no comerciante (artículos 531 a 576 del Código General del Proceso, reformados por la Ley 2445 de 2025), los acreedores se clasifican según el orden de prelación del Código Civil. Los créditos con garantía real (hipoteca sobre la casa, prenda sobre el carro) tienen prioridad: si hay liquidación, cobran primero con el producto del bien. Las tarjetas de crédito, los créditos de consumo y los rotativos no tienen garantía. Son créditos de quinta clase, los últimos en la fila.

Esto cambia por completo la posición de negociación. Un banco con hipoteca puede esperar, porque sabe que al final cobrará con la casa. Un banco con una tarjeta de crédito sabe que, si usted no tiene bienes y el proceso termina en liquidación, su recuperación será mínima o nula. Por eso le conviene aceptar una propuesta razonable hoy antes que nada mañana.

A esto se suman otros factores que juegan a su favor:

• Las tarjetas acumulan intereses y cobros de cobranza que a veces duplican el capital original. Los bancos tienen margen para ceder sobre esos accesorios.
• Muchas carteras de tarjetas ya están provisionadas o castigadas en los libros del banco, lo que facilita aceptar descuentos.
• Con frecuencia la cartera ha sido vendida a una casa de cobranza que la compró por una fracción de su valor. Ese comprador acepta descuentos aún mayores.

Si su deuda principal es una sola tarjeta, antes de pensar en la insolvencia revise la opción de negociar directamente con la casa de cobranza. La insolvencia tiene sentido cuando son varias tarjetas y créditos con distintas entidades.

Cómo votan los bancos en la audiencia

Una vez el conciliador acepta la solicitud, cita a todos los acreedores a la audiencia de negociación. Allí usted presenta la propuesta y cada acreedor vota. El voto no se cuenta por cabezas sino por el valor de los créditos: un banco al que debe 40 millones pesa más que un prestamista al que debe 2 millones. El acuerdo se aprueba con el voto favorable de la mayoría que fija la ley, calculada sobre el total de las deudas reconocidas.

Lo que hacen los bancos en la práctica

1. Revisan la propuesta antes de la audiencia. Las áreas de cobranza jurídica tienen políticas internas sobre qué descuentos pueden aceptar en insolvencia. Una propuesta estructurada tiene más probabilidad de encajar en esas políticas.
2. Objetan el monto si hay diferencias. Si usted relacionó una deuda por menos de lo que el banco dice, presentará objeción. Por eso conviene pedir los estados de cuenta actualizados antes de radicar.
3. Negocian en la audiencia. Es habitual que pidan una cuota mayor o un plazo menor. La audiencia puede suspenderse y reanudarse para ajustar la propuesta.
4. Algunos no asisten. El acreedor que no va ni vota queda obligado por el acuerdo que apruebe la mayoría.

Si un banco tiene la mayoría del total de su deuda, su voto es decisivo. En ese caso la estrategia es construir la propuesta pensando en lo que ese acreedor puede aceptar. Lea cómo preparamos este paso en insolvencia económica en Colombia.

Descuentos y plazos realistas

En la insolvencia por deudas de tarjetas no existe una tabla oficial de descuentos. Lo que se logra depende de su capacidad de pago, del tipo de acreedor y de la calidad de la propuesta. Con esa advertencia, estos son los rangos que suelen verse en la práctica.

La clave es la cuota. Debe salir de un cálculo honesto: ingreso mensual menos gastos de subsistencia suyos y de su familia. Lo que queda es lo que puede ofrecer. Prometer más para convencer a los bancos es la receta para incumplir y terminar en liquidación. Una propuesta modesta pero sostenida vale más que una ambiciosa que falla al sexto mes.

También pesa el ahorro frente a la alternativa. Un banco que compara recibir el 100 % del capital en cinco años sin intereses frente a litigar tres años en un proceso ejecutivo contra alguien sin bienes, casi siempre prefiere lo primero. Sobre los costos del trámite, consulte cuánto cuesta un proceso de insolvencia.

Qué pasa si la mayoría no acepta

Si en la audiencia no se logra la mayoría legal, o si vence el término de negociación sin acuerdo, el conciliador declara fracasada la negociación y remite el expediente al juez civil municipal, que abre la liquidación patrimonial.

Para un deudor cuyas obligaciones son principalmente tarjetas y créditos de consumo, y que no tiene bienes de valor, la liquidación suele ser menos grave de lo que parece. El liquidador inventaría y vende los bienes embargables; si no los hay, el proceso termina y los saldos pendientes se convierten en obligaciones naturales. Eso significa que las deudas siguen existiendo, pero el acreedor ya no puede cobrarlas ante un juez ni embargarlo por ellas.

Los bancos conocen este desenlace y por eso rara vez dejan fracasar una negociación con una propuesta seria. El riesgo real de fracaso aparece cuando la propuesta es irreal, cuando hay acreedores omitidos o cuando el deudor no demuestra su situación con documentos. En esos casos, el problema no es la ley sino la preparación.

Cómo le ayudamos en Guerrero Abogados

En Guerrero Abogados preparamos propuestas de insolvencia que los bancos pueden aceptar: pedimos los saldos actualizados, calculamos su capacidad real de pago, clasificamos los créditos y lo representamos en la audiencia frente a las entidades financieras. Atendemos en Medellín (Calle 49 # 50-21), en Bogotá (Carrera 13 # 37-43) y de forma virtual en toda Colombia. Si sus tarjetas y créditos ya no le dejan vivir, escríbanos por WhatsApp al 301 322 9007 o consulte a nuestros abogados de insolvencia en Bogotá.

Preguntas frecuentes sobre insolvencia por deudas de tarjetas

¿Puedo acogerme si solo debo tarjetas de crédito?

Sí, siempre que tenga al menos dos obligaciones en mora de más de 90 días con acreedores distintos. Dos tarjetas de bancos diferentes cumplen ese requisito.

¿Los bancos están obligados a aceptar descuentos?

No. El descuento se negocia y depende de la votación. Lo que sí ocurre es que, una vez aprobado el acuerdo por la mayoría legal, obliga también a los bancos que votaron en contra.

¿Qué pasa con la tarjeta que ya vendieron a una casa de cobranza?

El comprador de la cartera es el nuevo acreedor y debe incluirse en la solicitud con ese carácter. Suele aceptar descuentos mayores porque pagó una fracción del saldo.

¿Puedo seguir usando mis tarjetas durante la insolvencia?

No. Las tarjetas incluidas en el proceso quedan bloqueadas y no debe asumir nuevas deudas mientras dure el acuerdo, porque pondría en riesgo su cumplimiento.