¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito en Colombia?

Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito: primero llegan los intereses de mora y el bloqueo del cupo, luego el reporte en Datacrédito y las llamadas de la casa de cobranza, y si la deuda sigue sin acuerdo, el banco puede demandarlo. Todo tiene un orden y en cada paso hay algo que usted puede hacer.

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Respuesta corta: dejar de pagar la tarjeta de crédito no es un delito ni lleva a la cárcel, pero sí tiene consecuencias económicas: intereses de mora, reporte negativo que afecta su historial por años y, en el peor escenario, un proceso ejecutivo con embargo de salario o cuentas. Negociar temprano casi siempre sale más barato que esperar.

Día 1 a día 90: intereses, bloqueo y llamadas

Si se pregunta qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito en el primer mes, la respuesta es que el banco empieza a cobrar intereses de mora sobre el pago mínimo vencido y bloquea el cupo. No podrá hacer compras ni avances mientras esté en mora.

Los intereses de mora de una tarjeta son de los más altos del sistema, porque se liquidan cerca de la tasa de usura que la Superintendencia Financiera certifica cada mes. A eso se suman la cuota de manejo y, a veces, gastos de cobranza que la entidad debe haberle informado previamente.

En este periodo las llamadas vienen del banco. Son recordatorios y, si usted responde, suelen ofrecer alternativas como diferir el saldo. La Ley 2300 de 2023 ya aplica aquí: solo pueden contactarlo de lunes a viernes de 7 a. m. a 7 p. m., sábados de 8 a. m. a 3 p. m., y por un solo canal a la semana salvo que usted autorice otro.

Lo que conviene hacer antes de los 90 días

• Pida al banco la refinanciación o la ampliación del plazo del saldo total.
• Pregunte por campañas de normalización: a veces condonan parte de los intereses.
• No pague con avances de otra tarjeta: solo traslada el problema con una tasa mayor.
• Guarde toda la comunicación escrita que reciba.

Después de 90 días: reporte negativo y cobranza

Pasados los 90 días, la deuda se clasifica como cartera vencida de mayor riesgo. Aquí ocurren dos cosas importantes.

La primera es el reporte negativo. La Ley 1266 de 2008 obliga al banco a notificarlo por escrito y a esperar 20 días calendario antes de enviar el dato a Datacrédito o TransUnion. En la práctica muchas entidades reportan desde los 30 o 60 días de mora. Si lo reportaron sin ese aviso previo, puede reclamar. Y recuerde que, cuando pague, el dato negativo permanece el doble del tiempo de la mora, con máximo de 4 años, como se explica en cuánto dura un reporte negativo en Datacrédito.

La segunda es la cobranza externa. El banco entrega la deuda a una casa de cobranza, que insistirá en acuerdos de pago. Estas empresas actúan en nombre del banco y tienen los mismos límites de la Ley 2300 de 2023: no pueden llamar a sus familiares ni a su trabajo, no pueden amenazarlo con cárcel ni presentarse como autoridades. Si lo hacen, puede quejarse ante la Superintendencia Financiera. Nuestra guía sobre la Ley 2300 de 2023 detalla cada prohibición.

¿Pueden demandarme por una tarjeta de crédito?

Sí. Al abrir la tarjeta usted firmó un pagaré, normalmente con carta de instrucciones para que el banco lo complete con el saldo en mora. Ese pagaré es un título valor que permite iniciar un proceso ejecutivo ante un juez civil, regulado en los artículos 422 y siguientes del Código General del Proceso.

En ese proceso el acreedor puede pedir desde el inicio medidas cautelares: embargo de salario (respetando el mínimo inembargable y el límite de una quinta parte del excedente), embargo de cuentas bancarias y de bienes. Si usted no contesta en los 10 días siguientes a la notificación, el juez ordena seguir adelante con la ejecución sin escuchar sus argumentos.

Que puedan demandarlo no significa que lo harán: muchos bancos venden la cartera a compradores que prefieren negociar. Pero si recibe una notificación judicial, no la ignore; hay defensas como la prescripción o los defectos del pagaré. Conozca qué hacer ante una demanda ejecutiva por deudas.

Opciones para ponerse al día o negociar

Hay varias salidas, y la mejor depende de cuánto debe, desde cuándo y si tiene otras deudas.

1. Refinanciar con el banco. Útil en los primeros meses. Se traslada el saldo a un crédito de consumo con tasa más baja y cuotas fijas.
2. Negociar con descuento. Cuando la deuda ya está castigada o fue vendida, es común obtener rebajas importantes en intereses y hasta en capital por pago de contado. Un abogado mejora su posición en la negociación de deudas.
3. Defenderse en el proceso. Si ya hay demanda, revisar si el pagaré está bien diligenciado, si la deuda prescribió o si hay intereses por encima de la usura.
4. Insolvencia de persona natural. Si tiene dos o más deudas en mora de más de 90 días y no puede pagarlas, el trámite de insolvencia económica suspende embargos y procesos y le permite un acuerdo global con todos los acreedores.

Lo que no funciona es desaparecer: el juez oficia a su empleador y a los demás bancos, así que cambiar de cuenta no evita el embargo.

Cómo le ayudamos en Guerrero Abogados

En Guerrero Abogados analizamos su extracto, la antigüedad de la mora y la situación judicial para decirle con claridad si le conviene negociar, defenderse o acogerse a la insolvencia. Negociamos con bancos y casas de cobranza, revisamos reportes irregulares y lo representamos en procesos ejecutivos. Atendemos en Medellín (Calle 49 # 50-21), en Bogotá (Carrera 13 # 37-43) y de forma virtual en toda Colombia. Para agendar una cita, escríbanos por WhatsApp al 301 322 9007.

Preguntas frecuentes sobre qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito

¿Me pueden meter a la cárcel por no pagar la tarjeta de crédito?

No. El artículo 28 de la Constitución prohíbe la prisión por deudas. No pagar una tarjeta es un incumplimiento civil, no un delito. Quien lo amenace con cárcel está incurriendo en una práctica de cobranza prohibida.

¿Cuánto tiempo tiene el banco para cobrarme judicialmente la tarjeta?

La acción cambiaria del pagaré prescribe en 3 años desde su vencimiento. Después de ese plazo la deuda no se borra, pero deja de ser exigible ante un juez si usted alega la prescripción en el proceso.

¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito y solo pago el mínimo después?

Pagar el mínimo detiene la mora, pero no reduce el problema de fondo: los intereses siguen corriendo sobre el saldo total. Es mejor pedir la refinanciación del saldo a cuotas fijas con una tasa menor.

¿Pueden embargarme el salario por una tarjeta de crédito?

Sí, mediante orden judicial dentro de un proceso ejecutivo. El salario mínimo es inembargable y, del excedente, solo pueden retener hasta una quinta parte, salvo que la deuda sea con una cooperativa o por alimentos.