¿Cuántos años deben pasar para no pagar una deuda en Colombia?
Si se pregunta cuántos años deben pasar para no pagar una deuda, la ley colombiana no da una sola cifra: son tres años para pagarés y letras de cambio, cinco para los demás títulos ejecutivos y diez para la acción ordinaria. Cumplido ese plazo sin interrupciones, la deuda no desaparece, pero el acreedor pierde la posibilidad de cobrarla por la vía judicial.
Abogados civiles: atención en Medellín, Bogotá y virtual en toda Colombia.
Respuesta corta: La mayoría de los créditos de consumo y tarjetas están respaldados por un pagaré, que prescribe a los tres años desde el vencimiento. Los contratos, facturas y sentencias prescriben a los cinco años, y las obligaciones sin título ejecutivo a los diez. El conteo se reinicia si usted abona, firma un acuerdo o le notifican una demanda. Y aun cumplido el plazo, debe alegar la prescripción ante un juez para que surta efecto.
Plazos según el tipo de deuda
La pregunta correcta es qué documento tiene el acreedor para cobrar. De eso depende el plazo:
| Tipo de deuda | Documento habitual | Años para que prescriba la acción |
|---|---|---|
| Tarjeta de crédito, crédito de consumo, libre inversión, créditos de cooperativas y fintech | Pagaré | 3 (art. 789 Código de Comercio) |
| Cuotas de administración, arriendos con contrato escrito, facturas aceptadas, actas de conciliación | Título ejecutivo distinto de pagaré | 5 (art. 2536 Código Civil) |
| Deudas verbales o sin título ejecutivo | Ninguno; hay que declararla primero | 10 (acción ordinaria, art. 2536 Código Civil) |
| Impuestos nacionales y municipales | Declaración o acto administrativo | 5 (art. 817 Estatuto Tributario) |
| Multas de tránsito | Resolución sancionatoria | 3 para la sanción (art. 159 Ley 769 de 2002) |
Un detalle sobre los pagarés: la acción cambiaria directa contra quien lo firmó prescribe a los tres años; la acción de regreso contra los endosantes, en un año (artículo 790 del Código de Comercio). Para el deudor común, el plazo relevante es el de tres años. Si su deuda es con una cooperativa, revise los matices en prescripción de deudas con cooperativas; si es de servicios, en prescripción de deudas de servicios públicos.
Qué pasa después de 5 años
El plazo de cinco años es el más citado porque es la regla general de la acción ejecutiva y coincide con la prescripción tributaria. Al cumplirse, la obligación civil se transforma en obligación natural. Eso quiere decir que:
- El acreedor ya no puede embargarlo con éxito, porque si usted alega la prescripción el juez debe negar el cobro.
- La deuda sigue existiendo: si paga voluntariamente, el pago es válido y no se devuelve.
- El acreedor puede seguir con cobro persuasivo, dentro de los límites de la Ley 2300 de 2023.
Lo que no ocurre: el reporte negativo no se elimina por la prescripción. Las centrales tienen su propia regla, la caducidad del dato a los ocho años desde la mora si nunca pagó. Una tarjeta puede estar prescrita a los tres años y el dato seguir en Datacrédito hasta los ocho.
Si los cinco años se cumplen durante un proceso
Si el acreedor demandó a tiempo y le notificó el mandamiento de pago, la prescripción se interrumpió y el proceso sigue. Lo que puede ocurrir entonces es el desistimiento tácito del artículo 317 del Código General del Proceso, si el demandante deja el proceso quieto. Son figuras distintas que conviene no confundir.
La deuda prescrita no desaparece sola
Mucha gente cree que al cumplirse el plazo la deuda «se borra». No es así: la prescripción es un derecho que usted debe ejercer; el acreedor no está obligado a reconocerla y los jueces no la declaran de oficio. Además, tres situaciones reinician o anulan el conteo:
- Interrupción natural (artículo 2539 del Código Civil): cualquier reconocimiento de la deuda. Un abono pequeño o una solicitud de refinanciación vuelve el contador a cero.
- Interrupción civil: la demanda radicada antes del plazo y notificada dentro del año siguiente.
- Renuncia (artículo 2514 del Código Civil): si ya se cumplió el plazo y usted paga o reconoce la deuda, se entiende que renuncia a la prescripción ganada.
No interrumpen nada las llamadas, cartas, el reporte en centrales ni la venta de la cartera: el comprador adquiere la deuda con el mismo plazo que venía corriendo. Y si cree que su deuda está cerca de prescribir, no pague ni firme nada antes de revisar el caso. Tenemos una guía paso a paso en prescripción de deudas en Colombia.
Cómo hacer valer la prescripción: cuántos años deben pasar para no pagar una deuda y qué hacer después
Cumplido el plazo, la prescripción se hace valer de dos formas según su situación:
- Si ya hay demanda ejecutiva. Al recibir el mandamiento de pago tiene diez días para contestar proponiendo la excepción de prescripción (artículo 442 del Código General del Proceso) con las fechas del vencimiento y de la notificación. Si el juez la acepta, termina el proceso y levanta los embargos. Si no contesta, el proceso sigue y el juez no puede aplicarla por su cuenta.
- Si no hay demanda. Puede presentar una demanda declarativa para que el juez reconozca la prescripción, o enviar al acreedor un escrito informándola, aunque no está obligado a aceptarlo.
Si la deuda prescrita es de tarjeta, tenemos un análisis específico en prescripción de la deuda de tarjeta de crédito.
Cómo le ayudamos en Guerrero Abogados
En Guerrero Abogados revisamos el título, calculamos el plazo con las fechas reales y le damos una respuesta clara sobre si la prescripción está cumplida. Si lo demandaron, contestamos a tiempo; si no, adelantamos la declaración judicial o la negociación. Nuestros abogados civiles en Bogotá (Carrera 13 # 37-43) y en Medellín (Calle 49 # 50-21) lo atienden de forma presencial, y el resto de Colombia de manera virtual. Para una cita, escríbanos por WhatsApp al 301 322 9007.
Preguntas frecuentes sobre cuántos años deben pasar para no pagar una deuda
¿Es cierto que a los cinco años todas las deudas prescriben?
No. Cinco años es la regla general de la acción ejecutiva, pero los pagarés y letras prescriben a los tres y las obligaciones sin título ejecutivo a los diez. Además, cualquier abono o demanda notificada reinicia el conteo.
¿Si la deuda prescribió me quitan el reporte de Datacrédito?
No de forma automática. El dato negativo se rige por la Ley 1266 de 2008: si nunca pagó, caduca a los ocho años desde la mora. La prescripción de la deuda y la caducidad del reporte son plazos distintos que corren en paralelo.
¿Qué pasa si pagué un abono sin saber que la deuda estaba prescrita?
Ese abono se interpreta como renuncia a la prescripción y como reconocimiento de la deuda, lo que reinicia el plazo desde esa fecha. Por eso es importante no hacer pagos sin revisar antes la situación de la obligación.
¿Pueden demandarme por una deuda de hace diez años?
Pueden presentar la demanda, porque nadie la revisa de oficio al radicarla, pero si usted contesta a tiempo y propone la excepción de prescripción, el juez debe terminar el proceso. El riesgo está en no contestar dentro de los diez días.
Deja un comentario