Prescripción de deudas con bancos en Colombia
La prescripción de deudas con bancos en Colombia depende de lo que usted firmó: si hay un pagaré, el banco tiene 3 años para demandar; si cobra con otro título ejecutivo, como un contrato de crédito o una tarjeta, el plazo general es de 5 años. Pasado ese tiempo, la deuda se vuelve natural y ya no se puede exigir ante un juez.
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Respuesta corta: las deudas bancarias prescriben en 3 años (acción cambiaria del pagaré, artículo 789 del Código de Comercio) o en 5 años (acción ejecutiva, artículo 2536 del Código Civil), contados desde que la obligación se hizo exigible. Cualquier abono, acuerdo o demanda notificada reinicia el conteo. La prescripción no opera sola: hay que alegarla.
Qué firmó usted: pagaré, contrato o tarjeta
Antes de hablar de plazos, revise qué documentos respaldan la deuda. Cuando usted abre un crédito de consumo, de libre inversión o de vehículo, el banco casi siempre le hace firmar un pagaré, muchas veces con espacios en blanco y una carta de instrucciones. Ese pagaré es un título valor y, cuando usted deja de pagar, el banco lo llena y lo presenta ante un juez.
En las tarjetas de crédito la situación cambia. Algunas entidades también exigen pagaré; otras cobran con el contrato de apertura y los extractos, que en conjunto pueden funcionar como título ejecutivo si cumplen los requisitos del artículo 422 del Código General del Proceso: obligación clara, expresa y exigible.
Para saber qué firmó, pida al banco copia del pagaré y de la carta de instrucciones; debe responderle en 15 días hábiles. Ese documento define cuál plazo de la prescripción de deudas con bancos aplica a su caso.
Plazos de prescripción de deudas con bancos
La ley colombiana no fija un plazo único. Esta tabla resume los más frecuentes:
| Tipo de cobro | Plazo | Norma | Desde cuándo se cuenta |
|---|---|---|---|
| Pagaré (acción cambiaria directa) | 3 años | Art. 789 Código de Comercio | Vencimiento del pagaré o fecha en que el banco lo llenó |
| Contrato de crédito, tarjeta con extractos y otros títulos ejecutivos | 5 años | Art. 2536 Código Civil | Exigibilidad de cada cuota o aceleración del plazo |
| Acción ordinaria (cuando ya no sirve el título ejecutivo) | 10 años | Art. 2536 Código Civil | Exigibilidad de la obligación |
Cuando el pagaré prescribe a los 3 años, el banco todavía puede intentar un proceso ordinario, con plazo de 10 años, para probar la deuda por otros medios. En la práctica rara vez lo hace, porque es largo y costoso.
Cláusula aceleratoria
Casi todos los pagarés bancarios permiten al banco declarar vencida toda la deuda cuando usted deja de pagar una cuota. Si la usa, el plazo corre desde esa fecha para el total. Si no la usa, cada cuota prescribe por separado desde su vencimiento.
Cómo se interrumpe la prescripción
El plazo no corre sin parar. El Código Civil, en los artículos 2539 y 2540, distingue dos formas de interrupción:
- Interrupción natural: ocurre cuando usted reconoce la deuda. Un abono, por pequeño que sea, una solicitud de refinanciación, una firma en un acuerdo de pago o incluso un correo donde acepta que debe reinician el conteo desde cero.
- Interrupción civil: ocurre cuando el banco presenta la demanda ejecutiva y se la notifica dentro del año siguiente al mandamiento de pago. El artículo 94 del Código General del Proceso también permite que un requerimiento escrito del acreedor interrumpa la prescripción por una sola vez.
Lo que no interrumpe el plazo son las llamadas de cobranza, los mensajes de texto, el reporte en centrales de riesgo o la venta de la cartera a otra empresa. La casa de cobranza suele hablar como si cualquier contacto reiniciara la deuda; no es así.
Por eso, si usted cree que su deuda está cerca de prescribir, el mayor error es hacer un abono «de buena fe» para que lo dejen tranquilo. Ese pago borra todo el tiempo transcurrido.
Alegar la prescripción ante el banco o el juez
La prescripción no se aplica de forma automática. Alguien tiene que invocarla. Hay dos escenarios:
- Si ya lo demandaron: cuando le notifiquen el mandamiento de pago, usted tiene 10 días para contestar y proponer excepciones (artículo 442 del Código General del Proceso). Entre ellas está la excepción de prescripción. Debe demostrar las fechas: vencimiento del título, último pago y fecha de notificación. Si el juez la acepta, termina el proceso y levanta los embargos. Tenemos una guía completa sobre qué hacer ante una demanda ejecutiva.
- Si no lo han demandado: puede enviar una comunicación al banco pidiendo que reconozca la prescripción y deje de cobrar. El banco no está obligado a aceptar, pero muchas entidades lo hacen cuando las fechas son claras. Si se niega, usted puede iniciar un proceso declarativo para que un juez declare prescrita la obligación.
Tenga claro que la prescripción no borra la deuda. La obligación sigue existiendo como obligación natural: si usted paga voluntariamente, no puede pedir la devolución, pero nadie puede obligarlo a pagar por vía judicial. Explicamos esto a fondo en nuestro artículo sobre la prescripción de deudas en Colombia y en el caso específico de la prescripción de la deuda de tarjeta de crédito.
Cómo le ayudamos en Guerrero Abogados
En Guerrero Abogados revisamos sus documentos, calculamos con precisión los plazos de la prescripción de deudas con bancos y definimos si conviene proponer la excepción, enviar una solicitud a la entidad o iniciar un proceso declarativo. Atendemos en nuestras sedes de Medellín (Calle 49 # 50-21) y Bogotá (Carrera 13 # 37-43), y de forma virtual en toda Colombia a través de nuestros abogados civiles en Medellín y abogados civiles en Bogotá. Si quiere saber si su deuda ya prescribió, escríbanos por WhatsApp al 301 322 9007.
Preguntas frecuentes sobre la prescripción de deudas con bancos
¿Después de cuántos años prescribe una deuda con un banco en Colombia?
Depende del título. Si el banco tiene un pagaré, la acción cambiaria prescribe en 3 años desde el vencimiento. Si cobra con un contrato u otro título ejecutivo, el plazo es de 5 años. La acción ordinaria dura 10 años.
¿Si hago un abono pequeño se reinicia la prescripción?
Sí. Cualquier pago o reconocimiento de la deuda interrumpe la prescripción y el plazo vuelve a contarse desde cero. Por eso conviene asesorarse antes de pagar una deuda antigua.
¿La prescripción borra la deuda y el reporte en Datacrédito?
No. La deuda se convierte en una obligación natural que no puede cobrarse judicialmente, pero sigue existiendo. El reporte negativo tiene sus propias reglas y caduca a los 8 años desde la mora si no se paga.
¿Puedo alegar la prescripción si ya tengo un embargo?
Sí, siempre que esté dentro de los 10 días para contestar la demanda o cuando la ley lo permita en etapas posteriores. Si el juez acepta la excepción, el proceso termina y se levantan las medidas cautelares.
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