Prescripción de deudas de tarjetas de tiendas y almacenes de crédito

La prescripción de una deuda de tienda depende del documento que usted firmó: si fue un pagaré, la acción cambiaria prescribe en 3 años; si solo hay un contrato de crédito o una factura, el almacén tiene 5 años para demandar ejecutivamente. Esto aplica a Éxito, Falabella, Alkosto, Sistecrédito y cualquier otro crédito de almacén.

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Respuesta corta (prescripción de deudas de tarjetas de tiendas): Los créditos de tienda prescriben en 3 años cuando están respaldados por pagaré y en 5 años cuando el soporte es el contrato o la factura, contados desde que la deuda se hizo exigible. Pasado ese tiempo la deuda no desaparece, pero deja de ser cobrable ante un juez si usted alega la prescripción. El reporte en centrales de riesgo tiene reglas propias y distintas.

Qué documento respalda el crédito de tienda

Cuando usted abre un cupo en un almacén firma varios documentos: la solicitud, el contrato de crédito, la autorización de reporte en centrales de riesgo y, casi siempre, un pagaré en blanco con carta de instrucciones. Ese pagaré es el que la tienda diligencia con el saldo total cuando usted entra en mora y el que usa para demandar.

Para saber qué firmó, pida copia de los documentos mediante derecho de petición; la entidad está obligada a entregárselos. Si el crédito es una tarjeta de crédito bancaria, le sirve también nuestra guía sobre prescripción de la deuda de tarjeta de crédito.

Plazos de prescripción de la deuda de tienda

La regla general en Colombia está en el artículo 2536 del Código Civil y en el artículo 789 del Código de Comercio:

• Pagaré firmado: la acción cambiaria directa contra usted prescribe en 3 años desde la fecha de vencimiento que aparece en el título.
• Contrato de crédito o factura sin pagaré: la acción ejecutiva prescribe en 5 años desde que la obligación se hizo exigible.
• Acción ordinaria: vencida la ejecutiva, el acreedor aún puede intentar un proceso declarativo hasta completar 10 años, pero debe probar la deuda.

Desde cuándo se cuenta

Aquí está la trampa de los pagarés en blanco. La tienda lo diligencia cuando decide cobrar, y la fecha de vencimiento que escribe puede ser mucho más reciente que su último pago. El título debe llenarse conforme a la carta de instrucciones, y la obligación se hace exigible cuando el acreedor acelera el plazo o se incumple la última cuota. Conserve sus extractos: si la fecha del pagaré no coincide con la realidad del crédito, puede discutirla en el proceso.

La prescripción se interrumpe si usted hace un abono, firma un acuerdo de pago, reconoce la deuda por escrito o si le notifican una demanda (artículos 2539 y 2540 del Código Civil). Cualquiera de esos hechos reinicia el conteo desde cero. Nuestra guía sobre prescripción de deudas en Colombia explica cada causal con ejemplos.

Cobranza y reporte después de que prescribe la deuda de tienda

Que una deuda prescriba no significa que dejen de cobrarla. Las casas de cobranza reciben carteras antiguas y siguen llamando. Tenga claro qué pueden hacer:

1. Pueden cobrar extrajudicialmente, pero solo en los horarios y canales de la Ley 2300 de 2023: lunes a viernes de 7 a. m. a 7 p. m., sábados de 8 a. m. a 3 p. m., nunca domingos ni festivos, un solo canal por semana y sin contactar a terceros.
2. Si demandan, usted puede proponer la excepción de prescripción dentro de los 10 días siguientes a la notificación del mandamiento de pago (artículo 442 del Código General del Proceso).

Sobre el reporte negativo la regla es distinta. Según la Ley 1266 de 2008 y la Ley 2157 de 2021, si usted paga, el dato permanece el doble del tiempo de la mora, máximo 4 años. Si nunca paga, caduca a los 8 años desde que la obligación se hizo exigible. Una deuda de tienda puede estar prescrita a los 3 años y seguir reportada hasta los 8: son dos relojes diferentes.

Si la deuda era menor al 15 % de un salario mínimo mensual, la entidad debía enviarle dos notificaciones antes de reportar y el dato solo permanece 6 meses tras el pago. Si no cumplió, puede exigir la eliminación, como explicamos en cómo quitar un reporte negativo en Datacrédito.

Cómo reclamar la prescripción de la deuda de tienda

El camino depende de si ya lo demandaron o no:

• Sin demanda: envíe un derecho de petición pidiendo copia del pagaré, del contrato y del estado de cuenta con la última cuota pagada, y calcule el plazo. Puede comunicar por escrito que la obligación está prescrita y que no la reconoce. No pague abonos «para que dejen de llamar»: eso interrumpe la prescripción.
• Con demanda: dentro de los 10 días siguientes a la notificación, su abogado debe presentar la excepción de prescripción con las fechas y los soportes. Si el juez la acepta, termina el proceso y se levantan los embargos.
• Con reporte negativo: presente reclamo ante la entidad y la central de riesgo. Tienen 15 días hábiles para responder, prorrogables por 8 más.

Tenga presente que la prescripción no borra la deuda: la obligación se vuelve natural, es decir, existe pero no puede exigirse judicialmente.

Cómo le ayudamos en Guerrero Abogados

En Guerrero Abogados revisamos los documentos de su crédito de tienda, calculamos el plazo real de prescripción y redactamos el derecho de petición, la excepción o el reclamo ante la central de riesgo. También negociamos con la entidad cuando la deuda todavía es exigible. Contamos con abogados civiles en Medellín (Calle 49 # 50-21) y abogados civiles en Bogotá (Carrera 13 # 37-43), y atendemos de forma virtual en toda Colombia. Si quiere saber si su deuda ya prescribió, escríbanos por WhatsApp al 301 322 9007. Si necesita ayuda en un caso de prescripción de deudas de tarjetas de tiendas, cuéntenos los detalles.

Preguntas frecuentes: Prescripción de deudas de tarjetas de tiendas

¿En cuánto tiempo prescribe una deuda con Sistecrédito, Éxito o Falabella?

Si firmó pagaré, la acción cambiaria prescribe en 3 años desde el vencimiento del título. Si el cobro se apoya solo en el contrato o la factura, la acción ejecutiva prescribe en 5 años. Un abono o un acuerdo de pago reinician el plazo.

¿Si la deuda prescribió me quitan el reporte en Datacrédito?

No automáticamente. El reporte sigue las reglas del hábeas data: máximo 4 años después del pago o caducidad a los 8 años desde la exigibilidad si nunca pagó. La prescripción y el reporte son plazos distintos.

¿Las casas de cobranza pueden cobrarme una deuda de tienda prescrita?

Pueden contactarlo dentro de los límites de la Ley 2300 de 2023, pero no pueden demandarlo con éxito si usted propone la excepción de prescripción. No haga abonos sin revisar antes si la deuda ya prescribió.

¿Cómo sé qué documento firmé con el almacén?

Envíe un derecho de petición a la entidad solicitando copia del contrato, del pagaré y del estado de cuenta. Tienen 15 días hábiles para responder y con esos documentos puede calcular el plazo exacto.